會計師給女兒的32+1封信，從小就要學習財務管理；從小就該培養理財觀念！

【關於本書】

從小就要學習財務管理；
從小就該培養理財觀念！

能有機會讀到這本書的人是幸運的，因為這本書的內容可以讓你認識金錢的價值，進而為自己的幸福人生，更添一層牢不可破的保障！所以，如果你不想浪費生命的話，那麼這是一本每一個人在一生當中，至少都要閱讀一次的一本書。包括父母、子女、學生、師長、社會新鮮人、資深上班族，甚至是企業主管、老闆，都值得去翻閱一遍。

正巧，值本書中文版出版前夕，這個世界正面臨人類史上前所未見的經濟大浩劫，無論是銀行、企業、股票、基金、貸款、消費市場、個人所得、就業等等，凡是與生活有關的所有經濟活動與金錢流通，無一不受到重大的負面影響與衝擊。如此的動盪與不安，也確實影響了個人的生活內容與生涯規劃，難道我們只能束手就擒，任外在環境擺佈嗎？甚至，現任英國首相布朗還宣布，必須針對全英國小學生開設財務管理課程。

其實，關於這些巨變，本書作者早有未雨綢繆的因應之道了。畢竟，無論你對人生採取怎樣的態度，你都必須與金錢打交道。因為金錢有良善的一面，也有邪惡的一面，我們不可輕忽金錢本身擁有的巨大力量。善用者，可讓金錢為你帶來美好的生活；誤用者，必將面臨金錢帶來的厄運！

如何享有平安富足的人生？如何讓金錢主動向你靠近？唯有正確的金錢觀，才是現實人生中，實現夢想的唯一捷徑。經營之神王永慶曾說：「賺來的錢不是你的錢，存進你帳戶裡的錢才是你的錢。」多麼簡單扼要，卻又真實的一句話，而這正是對金錢應該抱持的態度與觀念之一。

本書要闡述的，就是這樣一個金錢哲學，並且以淺顯易懂的詞彙，針對日常生活中會遇上的問題與情境，提出一針見血的提案，平易近人而又務實有效，儘管是作者寫給女兒的家書，但正確的金錢觀卻是跨越年齡的處世良方。

在我們正值全世界的金融海嘯與各種的政治金錢醜聞中，你與你的小孩手上拿的是通往天堂亦或是地獄的黃金入場券？這就端視你對金錢的判斷了。

所以，是的，這是一本值得每一個人一生中，至少必須翻閱一次的一本書！

【書摘試閱】

※        ※        ※        ※        ※

1.  金錢這種生物，擁有兩種互相矛盾的性格，
一面是尊貴而美好的，而另一面則是醜陋又可怕的。

妳考完了大學，正準備謳歌炫麗的青春。
我雖然很不懂現在這種讓高中女生每天晚上都必須去補習，補到很晚才回家的考試制度，但即便是學生的程度不一，利用下課時間去學習的做法也有問題，我也絕對沒有否定唸書這件事。畢竟那是妳自己想要考上的學校，我希望妳能繼續加油。

我之所以會寫下這封信給妳，並不是想告訴妳，往後學校裡的課業有多麼重要。學校的課業當然很重要，但也有一些很重要的事情，是妳在學校裡學不到的。

例如談戀愛。這是一個人在成長過程中非常重要的課題，但學校卻不會教我們。關於戀愛，我也沒辦法教妳。我能給妳的建議，大概就是讀點好的書、看點好的電影，還有跟好的朋友交往吧！（關於這一點，媽媽對妳的幫助一定比我大）

在學校不會教妳的重要事情之中，我能夠教妳的，就是關於金錢方面的事了。關於金錢的想法，說得好聽一點，就是「關於金錢的哲學」。很遺憾地，這些事情，學校也不會教妳。（當然，即使妳上了大學也學不到）

因為不僅在日本，在世界各國，這也都是一個家庭應該要教導孩子的事。我想妳應該也知道，我父親（妳的爺爺）和母親（妳的奶奶）的老家，從前都是在做生意的。尤其是我父親家，雖然曾經經營過大事業，但是也曾因經營失敗而破產。

而身為會計師的我，見過許多企業的經營者，也曾受委託協助企業經營。我想，身處在這種環境裡的我，應該很適合教導妳「關於金錢的哲學」。

或許妳會反駁我說：「錢這種東西，怎樣都沒差吧？」但是，如果想要在這個世界上生存下去，那麼妳就絕對不可能避免與金錢打交道。我想告訴妳的是，「金錢」這種生物的性質是什麼，以及應該如何與它共處。話雖如此，事實上，我也不清楚哪一種方法才是絕對正確的。

就如同前面提到的那句諺語一般，我接下來想要說明的內容，有時候會是「說反話」。因為金錢這種生物，擁有兩種互相矛盾的性格，一面是尊貴而美好的，而另一面則是醜陋又可怕的。

但問題是如何維持平衡。維持平衡，是我希望妳在成長過程中，務必要學會的能力之一。

此外，或許妳會覺得，我接下來所要說的話是理所當然而又陳腐的說教之詞。然而我希望妳不要忘記，將一件理所當然的事情視為理所當然，是非常美好，同時也是非常困難的一件事。

我相信，未來，擁有一套完整健全的金錢哲學，對每一個人都會變得更加重要。因為金錢這種生物所擁有的力量，將會愈來愈強大。近年來，坊間出版了許許多多教人如何利用「金錢的力量」來投資的書籍，而且據說都很暢銷。

妳記得以前我曾和妳聊過複製人嗎？這種書籍，就像是完全撇開複製人的倫理、道德爭議不談，只說明製造複製人的技術一樣，是非常危險的。

現代的世界，尤其是經濟的世界，是相當複雜的。而行動本來就很複雜的金錢，如今也變得更複雜了，而且變化的速度極快。另外，本應教導下一代金錢觀念的家庭，也都變成了核心家庭，因此無法善盡這個責任。

在我小的時候，不只是家裡的人，就連到我們店裡的鄰居，也都會告訴我一些有關於金錢的觀念。例如「五金行的老闆啊，玩股票玩到去向高利貸借錢了呢」、「糖果店的阿姨雖然過得很儉樸，可是卻存了很多錢喔」、「藥房老闆因為當了別人的保證人，現在可慘了」、「結果，五金行老闆『跑路』了」等等。這些並不是陌生人，而是我所熟知的人們，我知道他們的長相，知道他們的個性。他們的真實故事，就這麼即時地傳進我的耳朵裡。

現在回想起來，這還真是世界上最淺顯易懂、最富教育意義的課程了。然而，在現代的生活環境中，我們卻不可能上到這樣的課。

我出了社會之後，遇見了很多人。有的人天性很善良，有的人卻令人難以接受。而受人尊敬的人們，都有一個共通點——他們都擁有一套如何與金錢共處的哲學。我不想打交道的人，則幾乎都沒有這樣的哲學。

往後，妳也將會不斷學習，並與許多人們相遇。或許妳會找份工作，也或許會踏入家庭。但無論如何，我都希望妳應該好好學習這套「金錢哲學」；而當妳在交朋友時，也希望妳能選擇能與金錢和平共處的人交往。

最後，我希望妳記得，當妳向我介紹妳未來的人生伴侶時，我會對他提出的考題之一，就是這套金錢哲學。

永遠與妳站在同一邊的爸爸

※        ※        ※        ※        ※

7.  絕對不要當別人的保證人。
萬一無論如何都無法推辭，
那麼只好抱著要不回來的心理準備，
借錢給他，但絕不要當保證人。

妳知道「保證人」這個詞的意思嗎？今天我想跟妳談談保證人這個詞彙的重要性。

在我小的時候，家裡附近有一間傳了好幾代的老店。那戶人家的房子非常氣派又有威嚴，就連大門也都跟別人家不同。他們家有個大我兩歲的大哥哥，還有個大我四歲的大姊姊。那位大哥哥不但功課好，運動也很在行，所以我很崇拜他。而大姊姊則是我們鄉下地方難得一見的氣質美女，印象中她經常在彈鋼琴。直到現在，只要想到「千金大小姐」這個詞，我就會聯想到她。（或許我叫妳去學鋼琴，也是受到這個大姊姊的影響也說不定）

某一天，那戶人人稱羨的豪門世家，竟忽然從鎮上消失了。也就是所謂的「跑路」了。他們家的生意非常穩定，因此應該不可能是經商失敗。鄰居們議論紛紛，熱烈討論著那戶人家跑路的原因。

此時，大家推測的原因不外乎是酒、女人（情婦）和賭博。鄉里間流傳著關於這戶人家的空穴來風的謠言。甚至有人說：「反正我本來就很討厭那戶人家那種自以為有錢的態度，這一定是天譴！」

悲哀的是，人類的確擁有這種殘酷的一面。尤其在遇到金錢上的失敗時，妳根本不知道身邊的人會說出什麼樣的話來。金錢就是擁有這種魔力的生物。

過了幾個月，那戶人家又回到了鎮上。而我們也明白了他們跑路的真正原因。原來那戶人家的主人，在朋友的拜託之下，當了對方的保證人。沒想到那位朋友事業失敗之後，就跑得不見蹤影了。

根據契約規定，債權人找上了保證人，也就是那戶人家主人，把那幢氣派的房子，以及他所有的財產全都拿走了。由於債權人討債討得太凶，所以他才躲起來一陣子。那戶人家雖然回到鎮上，但已經不再是「大戶人家」了。他們在郊區租了一間小房子，而我也再也沒聽過那位大姊姊的鋼琴聲了。

我的父母親以及祖父母，都曾告誡我：「無論是多親近的人來拜託你，你都不能當他的保證人。」當時我雖然還小，但每次經過那戶曾經是豪門的人家所租的小房子前面時，都會感受到「保證人」是一種多麼恐怖的制度。

世界上沒有比當保證人更不公平的事了。只要在契約書的保證人欄上蓋個章，就能成為保證人，就是這麼簡單的動作而已。假使那個朋友的事業成功，變成大富翁，但是那戶人家的主人，雖身為保證人，卻一點兒利益也得不到。因為請別人作保時，對方只需蓋個章就行了，說不定他連對方曾經替他作保的事都忘了呢！

然而，萬一債務人還不出錢來，債權人就會毫不留情地向保證人討債。所謂的保證人，即使成功了，也沒有任何回報，但卻又必須背負失敗時的風險，實在是一件非常吃力不討好的事。

我的父母親和祖父母不斷告誡我的事情，如今我也必須傳遞給妳。不管對方和妳多麼親，也絕對不能當對方的保證人。萬一無論如何都無法推辭，那麼只好抱著要不回來的心理準備，借錢給他，但絕不要當保證人。這麼一來，妳就不會再受到更多的傷害了，這是一種能夠保護妳的智慧。

與我小時候比起來，現在因為保證人制度而遭遇不幸的案例，應該是愈來愈多了。對於這種恐怖的制度，或許妳還沒有很切身的感受。在我小的時候，不論是做善事還是壞事，都會很在乎鄰居的眼光。像這種在街坊鄰居間流傳的故事，教導了我這個世界是如何運作的。現代世界的組織架構雖然比以前複雜更多，但這種幫助我們瞭解世界的方法，卻在逐漸的消失中。

雖然目前妳還是學生，但現在告訴妳這個世界的架構，其實並不算早。我認為，我必須告訴妳這個世界的運作方式，以及從中可以窺見的人性弱點與人性的美善。而等妳當了母親，等妳的小孩長到像妳現在這麼大時，希望妳也能告訴他這些故事。

妳人生的保證人——爸爸

延伸閱讀：

• ◆ 命運之星，詭譎多變的金錢遊戲
       萊拉‧卡麥隆，一個一無所有的女孩如何白手起家，在男性稱霸的房地產業中嶄露頭角......
• ◆ 轉個彎，幸福天天來，突破僵局的正面行為論
       我們時常沒來由地對未來抱持悲觀、沮喪的想法，如果可以改變心態與行事方式，往往......
• ◆ 在山裡等我，悲壯的印地安經典文學
       1874年，西班牙與美國殖民活動，迫使印地安人離開家園，遷入被奴役監控的保留......
• ◆ 雙薪家庭的幸福之道，兼顧家庭、事業的十大策略
       你是不是工作家庭兩頭燒，疲倦的妳想對丈夫說心事，他卻忙得沒空聽，甚至連孩子在......
• ◆ 幸運力，揮別厄運，當個好運女
       一個人的運氣除了先天之外，最大的因素在於人的行為習慣與態度，好的習慣能改變妳......